小微企业是国民经济主要增长点，是活跃市场的基本力量，不仅是吸纳就业的主力军，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要生力军。从当前来看，小微企业是就业巨大的容纳器，事关中国经济的活力与繁荣；而从长远看，通过支持小微企业发展，鼓励大众创业、万众创新，对推动中国经济转型升级具有重要意义。目前，受新冠肺炎疫情的影响，小微企业存在资金短缺的困难，农商银行作为县域经济的主力银行、小微企业的“伙伴银行”，应当强化信贷服务支持小微企业发展，以更大力度抓好金融惠企政策落实，把纾解小微企业融资难融资贵问题作为重要内容，切实解决小微企业资金难题，支持小微企业发展。

加大信贷投放，保持信贷总量稳定增长。当前，全球新冠疫情仍在持续演变，外部环境更趋严峻复杂，国内经济恢复仍然不稳固、不均衡，小微企业发展遇到了资金等方面困难。农商银行要提高政治站位，统一思想认识，按照党中央国务院决策部署，把服务小微企业放到更加突出的位置，坚持推进信贷结构调整，将信贷资金投放计划重点向小微企业等领域倾斜；要加大对单户授信总额1000万元(含)以下小微企业的信贷支持，当年1000万元及以下小微企业的贷款增速要不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期。同时，小微企业授信户数增长率不低于同期小微企业贷款增速，不断加大小微企业信贷投放力度，确保小微企业贷款投放稳中有升。以适度的信贷增长助力小微企业持续恢复，支持小微企业高质量发展。

用好用足政策，不断扩大信贷投放覆盖广度。农商银行要按照人民银行再贴现窗口指导政策，将优惠政策更多传导给小微企业，要用好用足央行再贷款、再贴现政策，用好无还本续贷等方式，进一步加大对小微企业的支持力度。要强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，加大对小微企业的信贷投放，优化对小微企业的信贷服务，扩大普惠金融服务广度与深度，提高覆盖面。要持续开展“小微金融店小二”、万名员工进小微活动，精准对接小微企业，着力提升小微企业信贷获得率。要深入推进首贷拓展专项行动，开展无贷户融资需求排查，帮助更多小微企业获得信贷支持。要推广运用应收账款、存货、仓单等动产抵质押融资方式，解决小微企业缺少抵押物的困难，确保小微企业首贷率、无还本续贷率、信用贷款占比不断提升。

丰富产品渠道，解决小微企业融资难题。农商银行应根据小微企业的实际情况，认真研究，做好信贷产品开发创新。要加强信贷产品创新力度，摸索新的融资模式，逐步探索无形资产评估和抵质押模式，加快建立投贷联动、产业基金、股权基金等新型融资方式，为小微企业提供综合化、多元化金融服务。要进一步完善应收账款质押、动产抵押、股权质押、小企业固定资产贷款等一系列面向小微企业的信贷制度，并将贷款审批权限下沉审批；要稳妥推进应收账款质押贷、纳税信用贷等品种。要建立并完善“政银担”三位一体合作机制，畅通对接渠道，构建风险共担机制，为小微企业客户提供有效担保。同时，农商银行还应制定小微企业企业授信尽职免责工作实施细则，进一步为信贷人员支持小微企业解除后顾之忧，提高信贷人员的工作积极性。

优化办贷流程，不断提升金融服务效率。农商银行要不断改善金融服务,从小微企业方面办贷流程入手，全面提升金融服务水平。要严格落实独立审批人制度，执行“公开承诺制”“限时办结制”“审批零库存”等制度，进一步提高信贷审批效率。要推广“301”贷款模式，由“3 分钟申贷、0 人工干预、1 秒钟放款”丰富为“3 分钟申贷、0 抵押、 0 担保 、0 人工干预、一键式提款”，不断提高办贷效率。要推进科技赋能，开发智能贷款平台，将30万元以内的信用贷款逐步迁移到线上，实现申请、建档、签约、授信、放款、还款全部线上化。要大力推进手机银行服务渠道，扩大社区e银行的功能，努力让小微企业企业享受现代金融服务，同时，要优化支付结算服务功能，为小微企业提供快捷高效的结算通道。

坚持减费让利，持续降低企业融资成本。针对小微企业融资成本过高，农商银行要坚持效益性、市场化、差异化原则，多措并举，真金白银为小微企业降低融资成本。要推广“一次授信、多次发放”的再贷款发放模式，推行“无间贷”业务，实现“无本续贷”，解决企业转贷费用高问题；在实施利率上，根据小微企业的经营情况、生产周期、产业特征、信用水平等因素，实行差别化、精细化优惠利率定价，减轻小微企业利息负担；要积极用好国家政策红利，发放人民银行专项再贷款资金，下调小微企业的贷款利率，降低企业的融资成本，让利、让惠于企。要严格执行差异化利率定价机制，落实延期还本付息政策，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，减少中间环节费用，降低小微企业融资成本。同时，贷款业务不得收取贷款利息以外的任何费用。

来源：咸宁日报